Személyi kölcsön, hitelkártya vagy folyószámlahitel: Melyik éri meg jobban?

A személyi kölcsön, a hitelkártya és a folyószámlahitel alapjaiban hasonló célt szolgálnak, ugyanakkor lényeges eltérések vannak közöttük aszerint, hogy kinek és mikor érik meg, vagy hogy milyen feltételekkel és kamatokkal kell visszafizetni őket. Az alábbiakban a legfontosabb tudnivalók számbavétele mellett kitérünk arra is, hogy melyik konstrukció milyen helyzetekben éri meg!

Folyószámlahitel

Napjainkra már valószínűleg valamennyien rendelkezünk folyószámlával, hiszen bankszámlanyitás nélkül a hétköznapok, ha nem is lehetetlenek, de lényegesen bonyolultabbak lennének. Ide érkezik fizetésünk és más bevételeink, a hozzá tartozó bankkártya segítségével vásárolhatunk webshopokban vagy üzletekben, utalhatunk vagy készpénzt vehetünk fel róla.

Főszabály szerint akkora összeg felett tudunk rendelkezni, amekkora korábban jóváírásra került a számlán. A folyószámlahitel lényege viszont éppen az, hogy bankunk megnöveli a rendelkezésünkre álló egyenleget, így nemcsak azt az összeget költhetjük el, aminek fedezete a számlán rendelkezésre áll, hanem akár mínuszba is mehetünk.

Milyen feltételekkel vehető igénybe?

Az elérhető keretet elsősorban a számlamúlt és a rendszeres jövedelem összege alapján határozza meg a bank, jellemzően 1-2 havi fizetés mértékéig. A keretösszeg folyamatosan rendelkezésre áll, ha viszont igénybe vesszük, akkor a bank minden napra kamatot számít fel a használat után. 

Mikor lehet jó megoldás?

A hitelkeret összege 1-2 havi fizetésünk lehet, így a legtöbb esetben pár százezer forintot tudunk ilyen módon igénybe venni. A hitelkeret elsősorban egy pénzügyi védőhálót jelent: ha nem is költünk belőle, akkor is megadhatja a biztonság érzetét, hiszen akkor sincsen gond, ha kifutottunk fizetésünkből és például a hónap végén merült fel valamilyen váratlan kiadás, mint például egy elromlott háztartási berendezés vagy orvosi kezelés. 

Hitelkártya

A hitelkártya rendeltetése hasonló, azonban lényeges különbség, hogy amíg a folyószámlahitel a folyószámlánk meghosszabbítása, addig a hitelkártya egy külön hitelszámlához kötődik. Saját pénzünk és a bank pénze elkülönül egymástól, a hitelkártya igénybevételének nem feltétele, hogy bankszámlánk egyenlegét kimerítsük.

Léteznek olyan termékkategóriák, amelyekért, ha hitelkártyával fizetünk, havonta egy bizonyos összegű jóváírást kapunk. Például elképzelhető, hogy a havi ruházatra, élelmiszerre vagy utazásra fordított kiadásaink egy bizonyos részét, jellemzően 1-2%-ot a számlavezető pénzintézet minden elszámolási időszak végén jóváír számunkra, ráadásul ezek mellett kedvezményeket, és akár különböző biztosításokat is kaphatunk a hitelkártyánk mellé.

Milyen feltételekkel érhető el?

A hitelkártyán lévő összeg is folyamatosan rendelkezésre áll, nagy előnye viszont, hogy létezik egy úgynevezett türelmi időszak, amely idő alatt, ha pótoljuk az igénybe vett összeget – például lakossági folyószámlánkról átutalással –, akkor nem kell utána kamatot fizetni. A hitelkártyán felhasználható keretösszeget rendszeres jövedelmünk alapján állapítja meg a pénzintézet.

Mikor lehet jó megoldás?

A hitelkártyán lévő keret szintén jó megoldás lehet váratlan kiadások fedezésére, kisebb vagy közepes értékű berendezések, háztartási gépek vásárlására. Emellett nagy előnye, hogy akár még pénzt is kereshetünk, ha megfelelően használjuk.

Személyi kölcsön

A személyi kölcsön pedig nemcsak a bankszámlától, hanem még magától a banktól is független lehet, nem feltétlenül számlavezetőnknél kell kérelmezni a hitelt. Egyszer szükséges igényelni az összeget, amit kedvező bírálat esetén egy összegben folyósít a bank. Törleszteni havi részletek formájában kell, a futamidő alatt általában fix mértékű kamatokkal és egyéb költségekkel terhelten. 

Milyen feltételekkel érhető el?

A személyi kölcsön nagy előnye, hogy például egy ingatlanfedezet mellett felvehető jelzáloghitellel szemben rövidebb úton, kevesebb adminisztráció mellett igényelhető. Fedezet híján hitelkérelmünk elbírálása során elsősorban a nettó havi bevételt vizsgálja a bank. A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató alapján pedig kiszámítják, hogy a havi jövedelem hány százaléka terhelhető törlesztőkkel, azaz összességében milyen futamidő mellett mekkora összegű hitel érhető el. Ez a pár százezertől akár a tízmillió forintig is terjedhet, jellemzően 12-96 hónap közötti futamidő mellett.

Mikor lehet jó megoldás?

A legtöbb személyi kölcsön szabadon felhasználható, így arra költjük el, amire szeretnénk. Összegtől is függ, hogy milyen célokra lehet alkalmas, de jó hasznát vehetjük nagyobb kiadások, például autóvásárlás vagy lakásfelújítás esetén. A hitelkiváltó kölcsönökkel pedig fennálló hiteleinket válthatjuk ki egy kedvező feltételekkel törlesztett konstrukcióra. 

A folyószámlahitel, a hitelkártya és a személyi kölcsön eltérő célokra lehet hasznos pénzügyi segítség. A hitelkeret akár a bankszámlanyitás során is igényelhető, a hitelkártya-szerződéseknek azonban már szigorúbb feltételei vannak, kölcsön esetén pedig hosszabb hitelbírálatot is elvégez a bank.